Företagslån för aktiebolag – finansiering som växer med bolaget
Aktiebolaget står som låntagare och bolagets ekonomi ligger till grund för beslutet – men som ägare får du ofta räkna med personlig borgen.
Aktiebolaget är den vanligaste bolagsformen bland svenska företag som tar lån, och det är också den form som långivarna har mest erfarenhet av att kreditbedöma. Fördelen med ett AB är att bolaget är en egen juridisk person – det är bolaget som tecknar lånet, och det är bolagets tillgångar som står bakom det. Det ger en tydligare gräns mellan privat och affärsmässig ekonomi jämfört med exempelvis enskild firma.
I praktiken är dock gränsen sällan helt vattentät. För ABn under några år, eller med begränsad historik och små marginaler, kräver de flesta långivare att ägaren går in med personlig borgen. Det betyder att du som företrädare svarar med din privatekonomi om bolaget inte kan betala. Hos Novofinans jämför du flera långivare samtidigt och ser vilka som är villiga att låna ut till just ditt aktiebolag – med svar direkt och utan UC i det första steget.
Vad krävs för att ett AB ska få företagslån?
Grundkravet är att aktiebolaget är registrerat hos Bolagsverket, har F-skatt och är momsregistrerat om verksamheten kräver det. Utöver det tittar långivaren på bolagets ålder, omsättning, resultat och betalningsanmärkningar. Många kräver att bolaget har varit aktivt i minst 6 eller 12 månader och kan visa åtminstone en kvartalsrapport eller en påbörjad årsredovisning.
Långivaren gör en kreditupplysning på bolaget – vanligtvis via UC Risk Business eller motsvarande – där bolagets riskklass, skulder och eventuella anmärkningar vägs in. Företrädarna kreditprövas ofta också, eftersom personlig borgen i praktiken är vanligt. Hos Novofinans görs en första mjuk förfrågan utan UC, så att du kan jämföra villkor innan hårda upplysningar tas.
Ett tydligt syfte med lånet stärker ansökan. Investeringar i maskiner, inventarier eller tillväxt bedöms ofta mer välvilligt än lån för att täcka löpande förluster. Ha gärna senaste resultat- och balansräkning, aktuella kontoutdrag och en kort beskrivning av vad lånet ska användas till redo när du ansöker.
Hur mycket kan ett AB låna?
Lånebeloppet bestäms av kassaflödet, inte av önskelistan. Som tumregel ser långivare på att den nya månadskostnaden ska rymmas inom bolagets normala driftsöverskott med viss marginal. För mindre AB med några hundratusen i årsomsättning handlar det ofta om lån på 50 000–500 000 kr, medan etablerade bolag med stabila intäkter kan låna flera miljoner.
Blancolån – alltså lån utan säkerhet – ligger oftast i spannet 10 000 kr till cirka 3 miljoner. Vill du låna mer krävs vanligtvis någon form av säkerhet, till exempel pantbrev i fastighet, företagsinteckning eller fakturabelåning. Med säkerhet kan beloppet ofta skalas upp till 5 miljoner eller mer, och räntan blir samtidigt lägre.
Räntan sätts individuellt utifrån bolagets riskklass, bransch, omsättning och den personliga borgensförbindelsen. För friska AB med stabil historik brukar räntan ligga i den lägre delen av 5–15 %-spannet, medan nystartade eller mer riskfyllda verksamheter får räkna med den övre. Jämför alltid effektiv ränta, inte bara nominell.
Personlig borgen – vad du bör veta
Personlig borgen innebär att du som ägare eller företrädare åtar dig att betala bolagets skuld om bolaget själv inte kan. Det urholkar en del av poängen med aktiebolagsformens ansvarsbegränsning, men det är marknadsstandard för mindre och medelstora AB. Långivaren ser det som ett tecken på att du tror på din egen verksamhet.
Borgensåtagandet kan vara proprieborgen, där långivaren kan vända sig direkt till dig utan att först uttömma bolagets tillgångar, eller enkel borgen där bolaget måste ha gått i konkurs först. Proprieborgen är det vanligaste. Kontrollera alltid belopp, löptid och om borgen är solidarisk med andra delägare innan du skriver på.
Vanliga frågor
Relaterade sidor
Redo att se ditt låneutrymme?
Ta reda på hur mycket ditt företag kan låna – jämförelse mot 30 banker och kreditinstitut, utan UC och utan förpliktelser, på 60 sekunder.
Se företagets låneutrymme – utan UC