Se vad kunderna säger om Zmarta
Vi samarbetar med Sveriges ledande banker
De fyra största misstagen är att förlänga löptiden bara för att få lägre månadskostnad (du betalar mer totalt), att lämna gamla kreditkort öppna efter samlingen (skulden byggs upp igen), att glömma aktivt stänga de gamla lånen efter att samlingslånet betalats ut, och att samla när du bara har ett eller två lån med rimlig ränta. Det sista misstaget gör ingen nytta alls — det kostar bara avgifter.
Snabbt svar
- Misstag 1: Förlänga löptiden bara för lägre månadskostnad — totalkostnaden blir högre
- Misstag 2: Lämna kreditkort och krediter öppna efter samlingen — skulden byggs upp igen
- Misstag 3: Inte aktivt betala och stänga de gamla lånen efter utbetalning
- Misstag 4: Samla när du bara har 1–2 lån som redan har låg ränta
- Misstag 5: Missa att räkna in uppläggningsavgifter i din kalkyl
Längre löptid = lägre månadskostnad men högre totalkostnad
Det här är det dyraste misstaget du kan göra vid en samling. Säg att du har 200 000 kr i skuld till 14 % effektiv ränta med 5 år kvar. Din månadskostnad är då cirka 4 650 kr och din totala återbetalning blir cirka 279 000 kr.
Du samlar om till 7 % effektiv ränta men väljer 10 års löptid istället för 5 för att pressa månadskostnaden. Då blir månadskostnaden cirka 2 320 kr — en lättnad i plånboken varje månad. Men totalkostnaden blir cirka 278 400 kr. Du har halverat räntan men förlängt tiden, och slutresultatet är nästan samma totalkostnad.
Hade du istället behållit 5 års löptid hade månadskostnaden blivit cirka 3 960 kr och totalkostnaden cirka 237 600 kr. Det är där den verkliga besparingen finns: 41 000 kr. Regeln är enkel: samla för att sänka räntan, inte för att sänka månadskostnaden.
Varför du måste stänga gamla krediter aktivt
När ett samlingslån betalas ut skickas pengarna ofta direkt till dina gamla långivare. Men i många fall måste du själv aktivt säga upp och stänga de gamla krediterna — särskilt kreditkort och kontokrediter — annars står de kvar som öppna konton med 0 kr skuld men tillgängligt kreditutrymme.
Det är farligt av två skäl. Först: din totala kreditexponering i Sverige räknas fortfarande upp av de öppna kontona, vilket påverkar framtida kreditansökningar. För det andra: ett öppet kreditkort är en frestelse som snabbt återuppbygger skulden du precis samlade bort.
Konsumentverket är tydliga med detta: det är vanligt att personer som samlat sina lån tar upp nya skulder på de gamla korten inom 12 månader och hamnar i en sämre situation än innan. Stäng korten aktivt och behåll bara ett enda för nödsituationer om du behöver.
När gäller inte detta?
Om du samlar och aktivt planerar att amortera snabbare än avtalsvillkoren kan en längre löptid vara okej — eftersom du ändå tänker betala av i förtid. Men då måste förtidslösenvillkoren vara fria från avgifter.
Källor
- Lån och krediter — samla lån — Konsumentverket, 2025
- Konsumentkreditlagen (2010:1846) — Sveriges Riksdag, 2025
Grundare & Finansiell expert • Uppdaterad: 10 april 2026
Zakaria har mångårig erfarenhet av digitala finansmarknader och hjälper dagligen tusentals svenskar att fatta bättre ekonomiska beslut genom Novofinans nätverk.