Se vad kunderna säger om Zmarta
Vi samarbetar med Sveriges ledande banker
Sällan. Om båda dina krediter ligger under 9 % effektiv ränta är besparingen oftast marginell efter uppläggnings- och aviavgifter. Samling lönar sig vanligtvis först vid 3 eller fler krediter, eller om en av krediterna är ett kreditkort med över 15 % ränta. Räkna alltid på totalkostnaden innan du fattar beslut.
Snabbt svar
- Med 2 krediter under 9 % ränta är besparingen oftast marginell
- Lönar sig nästan alltid vid 3 eller fler krediter
- Enstaka kreditkort med över 15 % ränta kan motivera samling även med 2 lån
- Räkna in uppläggningsavgift i break-even-kalkylen
- Månadskostnad är inte samma sak som totalkostnad — jämför alltid båda
Det korta svaret i siffror
| 2 krediter, båda under 9 % | Sällan lönsamt |
| 2 krediter, en över 15 % | Ofta lönsamt |
| 3 krediter, blandade räntor | Nästan alltid lönsamt |
| 4+ krediter | Alltid värt att utvärdera |
| Inkluderar kreditkortsskuld | Oftast lönsamt oavsett antal |
Räkneexempel: 2 krediter där det INTE lönar sig
Säg att du har två befintliga privatlån. Det första är på 80 000 kr till 7,5 % effektiv ränta med 3 år kvar. Det andra är på 60 000 kr till 8,9 % effektiv ränta med 4 år kvar. Din totala månadskostnad ligger på cirka 3 800 kr och den sammanvägda räntan är cirka 8,1 procent.
Om du samlar de båda i ett nytt lån på 140 000 kr till 7,2 procent effektiv ränta (realistisk ränta för en genomsnittlig kreditprofil) med 4 års löptid blir din nya månadskostnad cirka 3 370 kr. Det ser ut som en besparing på drygt 400 kr i månaden.
Men räkna på totalkostnaden: det gamla scenariot kostar cirka 152 000 kr totalt över återstående löptid. Det nya kostar cirka 161 800 kr efter uppläggningsavgift. Du har alltså ökat totalkostnaden med cirka 9 800 kr trots en lägre månadskostnad. Det är fällan vid samling med bara 2 krediter med redan rimliga räntor.
När 2 krediter ändå motiverar samling
Det finns två scenarier där samling lönar sig även med bara 2 krediter. Första scenariot: en av krediterna är ett kreditkort eller snabblån med 15–25 procent effektiv ränta. Då kan sänkningen till 7–8 procent effektivt på samlingslånet spara flera tusenlappar per år, och break-even-tiden blir så kort att uppläggningsavgiften tjänas in på några månader.
Andra scenariot: en av krediterna är gammal och har en effektiv ränta som är betydligt över dagens marknadspris. Till exempel ett lån taget för fem år sedan när Riksbankens styrränta var mycket högre. Då kan skillnaden vara 3 procentenheter eller mer, och omläggningen är motiverad även utan att samla bort någon annan kredit.
I alla andra fall — två lån med likvärdiga räntor under 10 procent — är den ärliga rekommendationen att inte samla. Amortera vidare och använd pengarna du skulle betalat i avgifter till att snabbare betala ner det dyraste lånet.
När gäller inte detta?
Specialfall: om en av dina två krediter är ett kreditkort eller dyrt snabblån kan samling lönsam även med bara 2 lån. Räkna alltid på totalkostnaden — inte på månadskostnaden.
Källor
- Lån och krediter — samla lån — Konsumentverket, 2025
- Konsumentkreditrapport 2025 — Finansinspektionen, november 2025
Grundare & Finansiell expert • Uppdaterad: 10 april 2026
Zakaria har mångårig erfarenhet av digitala finansmarknader och hjälper dagligen tusentals svenskar att fatta bättre ekonomiska beslut genom Novofinans nätverk.