Se vad kunderna säger om Zmarta
Vi samarbetar med Sveriges ledande banker
Räntan sätts individuellt av bankerna efter en kreditupplysning (en UC delas av 35+ banker).
Beräknad kostnad
Helt kostnadsfritt • Svar inom 2 minuter
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Räkneexempel: Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 6,17%. Ett lån på 200 000 kr kostar då 1 952 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 281 047 kr. Ingen start-/aviavgift. 6% nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar). Ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil, uppdaterat 2026-01-13.
Återbetalningstid 1-15 år. Maximala räntan är 23%. Räntespann mellan: 3,95%-23%.
Kostnadsfördelning
Lånebelopp
500 000 kr
Räntekostnad
−500 000 kr
Amorteringsplan
Se hur din skuld minskar över tid med 15 års återbetalningstid
Så räknas månadskostnaden — annuitetsformeln på enkel svenska
Annuitetsformeln låter tekniskt men tanken är enkel: du betalar samma belopp varje månad under hela löptiden, och det beloppet är precis så stort att hela lånet med ränta är slutbetalat vid sista betalningen. Inledningsvis går en stor del av månadsbeloppet till räntan och bara en liten del till själva amorteringen. Ju mer du hunnit amortera, desto mindre blir ränteunderlaget — och därmed räntedelen — och desto större blir amorteringsdelen.
Ett konkret exempel: 60 000 kr över 48 månader vid 8,5 % effektiv ränta ger ett månadsbelopp på cirka 1 479 kr, som är konstant hela lånetiden. Första månaden består det beloppet av cirka 425 kr ränta och 1 054 kr amortering — räntan dominerar. Sista månaden är proportionerna helt omvända: cirka 10 kr ränta och 1 468 kr amortering, eftersom det bara finns en liten skuld kvar att ta ut ränta på. Totalt betalar du 70 987 kr över 48 månader, varav cirka 10 987 kr är ränta. Observera att uppläggningsavgift och aviavgift påverkar effektiva räntan men inte själva annuiteten — de läggs på utanför månadsbeloppet, antingen som en engångskostnad vid start eller som ett fast tillägg varje månad.
Vad händer när du ändrar löptid eller belopp
Det enklaste sättet att förstå annuitetsformelns känslighet är att ändra en parameter i taget. Ta 80 000 kr vid 8 % effektiv ränta. På 36 månaders löptid blir månadsbeloppet cirka 2 507 kr och den totala räntekostnaden cirka 10 249 kr. Drar du ut samma lån till 60 månader faller månadsbeloppet till cirka 1 622 kr — en lättnad på ungefär 885 kr per månad — men den totala räntekostnaden stiger till cirka 17 327 kr. Du har köpt dig lägre månadsbörda till priset av nästan 7 000 kr extra i ränta.
Samma mönster gäller när du ändrar själva beloppet. Går du från 80 000 till 120 000 kr över 60 månader vid 8 % stiger månadsbeloppet till cirka 2 433 kr — alltså ungefär 50 % högre, precis proportionellt mot lånets storlek. Lärdomen är att längre löptid sänker månadsbördan men ökar totalkostnaden, och att större belopp skalar månadskostnaden linjärt men ökar de absoluta räntekronorna mer eftersom underlaget är större. Det är här kalkylatorn ovan blir mest användbar: du kan snabbt växla mellan olika scenarier och direkt se vad varje justering gör med både månaden och totalkostnaden innan du bestämmer dig.
Vanliga frågor
Ingår avgifter i månadskostnaden?
Nej — det beror på hur banken visar siffrorna. Själva annuiteten (räntedel + amorteringsdel) ingår alltid i månadsbeloppet, men uppläggningsavgiften tas ofta ut som en engångskostnad vid start och aviavgiften läggs till varje månad utanför annuiteten. När du jämför banker är det därför viktigt att titta på det totala månadsbeloppet inklusive avi och att räkna in uppläggningsavgiften i totalkostnaden.
Är annuiteten verkligen konstant hela lånetiden?
Ja, så länge räntan inte ändras. Annuitetsformelns själva poäng är att månadsbeloppet är låst; det som rör sig internt är fördelningen mellan räntedel och amorteringsdel. Har du ett lån med rörlig ränta kan annuiteten dock justeras när banken ändrar sin listränta — då räknas ett nytt konstant månadsbelopp ut på den kvarvarande skulden och den återstående löptiden.
Vad är skillnaden mot rak amortering?
Vid rak amortering amorterar du samma belopp varje månad, och räntedelen räknas ovanpå det. Månadskostnaden börjar alltså högt och minskar gradvis. Vid annuitet är månadskostnaden i stället konstant — du betalar mer i början eftersom räntan dominerar, men mindre totalt sett jämfört med om du hade tagit rak amortering på samma löptid, eftersom du amorterar långsammare i början.
Hur räknar jag månadskostnaden själv?
Formeln är månadsbelopp = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n - 1), där P är lånebeloppet, r är månadsräntan (årsränta/12) och n är antalet månader. Den är snabbare att stoppa in i ett kalkylblad eller en kalkylator än att räkna för hand. Kalkylatorn ovan använder exakt den formeln — du behöver bara skriva in belopp, löptid och ränta så gör den resten i realtid.
Relaterat
Grundare & Finansiell expert • Uppdaterad: 10 april 2026
Zakaria har mångårig erfarenhet av digitala finansmarknader och hjälper dagligen tusentals svenskar att fatta bättre ekonomiska beslut genom Novofinans nätverk.