Lån vid sjukskrivning

Konsumentkreditlagen (2010:1846) slår fast att en långivare är skyldig att neka ett lån om det finns välgrundad anledning att tro att konsumenten inte kan fullgöra sina betalningsåtaganden. Det är inte en rekommendation — det är ett lagkrav. Banker tolkar det som att sjukskrivning, särskilt vid längre sjukskrivningar med osäker återgångstidpunkt, är en situation där återbetalningsförmågan är tveksam, och flertalet banker i den reguljära panelen avslår maskinellt när sjukpenning eller sjukersättning uppges som primär inkomst.

Det finns vägar framåt, men de är specifika och kräver att helheten stämmer. Den realistiskaste är en medsökande med stabil löneinkomst. För en person i Umeå som är sjukskriven för ett kroniskt tillstånd sedan sex månader och behöver finansiera en oförutsedd kostnad kan en medsökande sambo eller make med fast anställning och ren profil göra att ansökan alls hamnar i manuell bedömning i stället för automatavslag. Den här sidan beskriver realistiskt vilka villkor som faktiskt krävs — och är lika tydlig med när det är bättre att inte ansöka.

Det kan vara möjligt — men bara om ett antal specifika förutsättningar uppfylls. Sjukskrivning ger automatiskt ett par utmaningar i kreditbedömningen som inte går att kringgå. Den första är inkomstnivån: sjukpenning ersätter upp till 80 procent av SGI upp till taket, vilket för de flesta innebär ett märkbart inkomstbortfall. En person med 40 000 kr brutto i månaden som sjukskrivs kan räkna med ungefär 25 700 kr brutto i sjukpenning per månad, och det är den inkomst banken räknar med i KALP-beräkningen — inte ordinarie lön.

Den andra utmaningen är varaktigheten. En sjukskrivning som troligen är kortsiktig och där arbetsgivaren har bekräftat återgångsdatum bedöms mildare än en sjukskrivning utan känd sluttidpunkt. Banker som överhuvudtaget gör en bedömning tittar på om sjukpenningen är tidsbegränsad (sjukpenning, max 364 dagar i de flesta situationer) eller permanent (sjukersättning, det som tidigare kallades förtidspension), eftersom det påverkar om inkomstbilden är stabil eller om den kan förändras drastiskt.

Det tredje problemet är att sjukskrivning per definition är en signal om hälsomässig osäkerhet, och banker värderar återbetalningsförmåga utifrån inkomstens stabilitet och förutsägbarhet. Konsumentkreditlagen ger långivare mandat — och skyldighet — att neka lån när återbetalningsförmågan är osäker. Det innebär att ett lång med låg sannolikhet att gå igenom inte är ett neutralt försök; det är ett lån som Finansinspektionen och Konsumentverket vill att banken ska neka i enlighet med god kreditgivningssed.

Om du ändå uppfyller följande villkor kan det vara möjligt att testa marknaden via en broker: sjukpenning täcker löpande utgifter med god marginal inklusive ny månadsrate, sjukskrivningen förväntas avslutas och arbetsgivaren har bekräftat det skriftligen, du har ren kreditprofil utan anmärkning, och du har en medsökande med stabil löneinkomst. Ingen av dessa faktorer är tillräcklig ensam — det är helheten som avgör.

För de flesta som är sjukskrivna och behöver låna är en medsökande med fast anställning och stabil inkomst den enda realistiska vägen till ett godkänt lån. Skälet är enkelt: medsökanden tillför en inkomst utan de osäkerhetsfaktorer som sjukpenning innebär, och bankens KALP-beräkning kan baseras på medsökandens inkomst som primär inkomstkälla för återbetalningen. Tekniskt sett kräver de flesta långivare att medsökanden är folkbokförd på samma adress — det vill säga sambo eller make/maka — men det finns nischbanker med bredare regler.

Vad medsökanden behöver kunna visa: fast anställning i minst sex månader hos nuvarande arbetsgivare, löneinkomst som ger tillräcklig KALP-marginal för det sökta beloppet räknat mot bådas totala utgifter, ren kreditprofil utan anmärkning, och inget underkännande skuldkvotsproblem från egna befintliga krediter. Är dessa villkor uppfyllda hamnar ansökan i en helt annan bedömningskategori — inte längre sjukskrivning som primär inkomst, utan ett gemensamt hushåll där en person är sjukskriven och en annan arbetar.

Det är viktigt att kommunicera detta transparent i ansökan och inte manipulera inkomstuppgifterna. Banker som manuellt bedömer sjukskrivningsärenden kontrollerar lönespec, Försäkringskassans utbetalningsmönster och Skatteverkets inkomstuppgifter. Att ange ordinarie bruttolön i stället för faktisk sjukpenning räknas som felaktig kreditupplysning och kan innebära civilrättsligt ansvar. Ange alltid faktisk aktuell inkomst — det är också i ditt eget intresse, eftersom en månadskostnad dimensionerad efter ordinarie lön som du faktiskt inte längre har är en direkt källa till betalningsproblem.

Om ingen medsökande finns tillgänglig bör du noga väga behovet mot alternativet att vänta. Ibland är ett litet konsumtionskreditkort med låg limit ett bättre redskap för en kortfristig oförutsedd utgift under sjukskrivningen än ett privatlån på 50 000 kr, förutsatt att kreditkortsbalansen kan hanteras inom månaden. För större belopp är dock den mest ansvarsfulla rekommendationen: ansök inte under aktiv lång sjukskrivning om du saknar medsökande — vänta tills ordinarie inkomst har återupptagits och är verifierbar i minst tre månader.

Banker och nischbanker i den reguljära låneförmedlarpanelen tittar på fyra faktorer när de bedömer en ansökan från en sjukskriven person, och varje faktor väger tungt nog att fälla ansökan om den inte håller.

Inkomstens faktiska nivå under sjukskrivningen. Banken beräknar KALP på den inkomst du faktiskt har nu, inte den du hade innan sjukskrivningen. Det innebär sjukpenning eller sjukersättning, inte ordinarie bruttolön. Sjukpenning täcker upp till 80 procent av SGI med ett dagtak, och för höginkomsttagare kan taket innebära att faktisk ersättning är en ännu lägre andel av ursprungslönen. Banker som överhuvudtaget öppnar för manuell bedömning kräver att KALP-beräkningen på aktuell sjukpenning går ihop med klar marginal — typiskt minst 3 000–5 000 kr per månad kvar efter alla fasta kostnader och ny månadsrate.

Sjukskrivningens längd och varaktighetsindikation. En sjukskrivning som precis inletts och saknar tidsgräns är det sämsta scenariot. En sjukskrivning som pågått länge men har ett planerat återgångsdatum och ett arbetsgivarintyg som bekräftar det är ett bättre scenario. Sjukersättning — det vill säga permanent nedsatt arbetsförmåga — bedöms som en stabil inkomst men på en betydligt lägre nivå och ger i princip alltid en tunnel KALP.

Ytterligare inkomstkällor utöver sjukpenningen. Kapitalinkomster, uthyrningsinkomster eller en partners inkomst som du kan visa delar bostads- och levnadskostnader kan mjuka upp bilden marginellt, men de ersätter inte ett formellt medsökandeansvar i bedömningen.

Kreditprofil i övrigt. En ren profil utan anmärkning, utan Kronofogdemål och med låg skuldkvot från befintliga krediter är ett nödvändigt men inte tillräckligt villkor. Det räcker inte att ha en ren profil om inkomstdelen inte håller — men en smuttefläck i kreditprofilen i kombination med sjukskrivning stänger i praktiken alla dörrar. Finansinspektionen och Konsumentverket bevakar att långivare inte beviljar lån som strider mot god kreditgivningssed; det skyddar dig som låntagare, men det innebär också att systemet avsiktligt är svårtillgängligt i just den här situationen.

Korsläs gärna: [Lån med låg inkomst](/privatlan/lan-med-lag-inkomst) och [Lån med medsökande](/privatlan/lan-med-medsokande) ger fördjupad bild av de faktorer som avgör bedömningen. [Samla lån](/samla-lan/) kan vara relevant om sjukskrivningen sker med en befintlig skuldportfölj som bör konsolideras.